贷款年限是什么意思（十大银行贷款难题——贷款期限篇）

上一期融资君给大家讲了共同权利人的问题，这次我们来说银行的贷款期限。贷款期限顾名思义指的就是你本人向银行申请的贷款的一个还款期限。

还款期限越长，相对来说，每月还款压力越少。所以大部分人都是希望这个期限越长越好。但是实际操作中很多人申请下来的贷款期限往往不尽如人意。今天小编就来跟大家讲讲银行的贷款审批人员是怎么来判定期限的。

条件一，不同贷款类型的期限上限

一般来说，银行的抵押贷款期限为1-30年。无抵押贷款期限大部分为1-3年，个别银行为1-5年。

其中抵押贷款根据用途又分个人消费贷款和个人经营性贷款。个人消费贷款期限为1-30年。个人经营性贷款一般期限为1-5年，个别银行为1-10年。

条件二，房屋年龄的期限

牵涉到房屋年龄的贷款通常为抵押贷款。抵押贷款是以抵押物价值来判定额度。而房屋随着使用年龄的增长会逐步贬值。所以银行要求房屋年龄加上贷款期限不要超过30年。

这个房屋年龄是指房产证上的竣工年龄。比如说A先生有一套95年竣工的房子做抵押贷款，房龄为2016-1995=21年。那么A先生最长能申请的贷款期限就为30-21=9年。

条件三，还款人年龄的期限

贷款风控审批的一个重要维度就是还款能力。而国家法律规定男性60岁退休，女性50岁退休。一般认为退休之后就没有了稳定的还款收入，也就是丧失了还款能力。因此银行要求贷款期限不能超过剩余工作年龄。

这里剩余工作年龄就是指退休年龄减去现在年龄。假设B先生现在年龄52岁，那么最长的贷款期限就是60-52=8年。

以上三个条件就是贷款审批人员的风控标准。另外当上三条件同时生效时取其低值。什么意思，我们再打个比方。

C先生，申请一笔个人消费抵押贷款，房子2003年竣工，年龄48。我们来算算，根据贷款期限，C先生能申请的最长期限为30年；根据房龄2016-2003=13年，C先生能申请的最长贷款期限为30-13=17年；根据年龄，C先生能申请的最长贷款期限为60-48=12年。三者取其低值，所以C先生能申请的最长贷款期限为12年。